Żeby znaleźć najlepszą pożyczkę, warto porównać różne oferty. Wcale jednak nie trzeba składać wielu wniosków, aby dostać odpowiedź wraz z kosztami pożyczki. Dużo firm pożyczkowych na swojej stronie głównej umieszcza reprezentatywne przykłady, które można, a nawet trzeba wziąć pod uwagę przy wyborze oferty. Jednakże jest jeszcze inny sposób, aby sprawdzić, gdzie tak naprawdę opłaca nam się pożyczyć pieniądze na procent. Są to wszelkiego rodzaju porównywarki ofert pożyczkowych online. Mają one na celu przede wszystkim pomóc konsumentom w wyborze najlepszej i najbezpieczniejszej opcji. A firmom pożyczkowym zapewnić konkurencyjność.
Łatwiejsza decyzja pożyczkowa
Firmy pożyczkowe same z siebie nie wpadły na pomysł wyświetlania na swoich stronach internetowych ofert promocyjnych wraz z widocznymi czarno na białym kosztami. Jest to wynik dochodzenia Urzędu ds. Konkurencji i Rynków (CMA), który w lutym 2015 roku opublikował raport. Na tej podstawie ustanowiono nowe regulacje na rynku brytyjskim, zgodnie z którymi pożyczkodawcy zobowiązani są pokazywać potencjalnym klientom nie tylko co najmniej jedną ofertę promocyjną, ale też jej koszty i albo link do strony, na której mogą porównać sobie tę pożyczkę z innymi ofertami, albo wręcz arkusz porównawczy wszystkich innych pożyczek. Jako że jednak Wielka Brytania wciąż należy do Unii Europejskiej, regulacje te przeniosły się częściowo na inne rynki finansowe krajów członkowskich. Dlatego na wielu stronach oprócz firmowych ofert można zobaczyć od razu tabelę z porównaniem wszystkich aktywnych opcji pożyczek. Oprócz samych konsumentów mogą na tym skorzystać także nowe firmy pożyczkowe, ponieważ mają większą możliwość konkurowania z już wypromowanymi firmami poprzez dodawanie swoich ofert do ogólnych baz porównywarek.
Koszty mają swoje maksimum
W Polsce zastosowano jeszcze jeden środek zapewniający ochronę konsumentom biorącym pożyczki. Jest to tak zwana ustawa antylichwiarska, która weszła w życie 1 stycznia 2016 roku. Ma ona na celu uregulowanie kosztów pożyczek, tak aby uniknąć sytuacji, w których firmy pożyczkowe ustalają je całkowicie dowolnie, co sprawia, że konsumenci nie są w stanie spłacić pożyczonej kwoty. Takie bardzo wysokie koszty nazywa się powszechnie lichwą, która była stosowana już od średniowiecza, kiedy tylko zaczęto wprowadzać pieniądze do obiegu i powstały pierwsze instytucje pożyczkowe.
Przede wszystkim w myśl tej nowej ustawy regulowana jest wysokość odsetek umownych. Można je policzyć samemu, jeśli zna się wysokość stopy referencyjnej podawanej przez Narodowy Bank Polski. Jest to około 1,5%. Czyli żeby policzyć odsetki ustawowe, trzeba wziąć stopę referencyjną i dodać 3,5%. Obecnie daje to 5%. Z kolei odsetki maksymalne to podwojona wartość odsetek ustawowych, czyli obecnie 10% w stosunku rocznym.
Regulowana tą ustawą jest także wysokość odsetek karnych za opóźnienie w spłacie. Aktualnie odsetki takie nie mogą wynosić więcej niż 14%, również liczone w stosunku rocznym. Można to także obliczyć samodzielnie. Odsetki ustawowe za opóźnienie liczy się według wzoru: stopa referencyjna NBP + 5,5%. Czyli aktualnie jest to 7%, a odsetki maksymalne to dwukrotna wartość tej sumy, zatem wynoszą one maksymalnie 14%.
Unormowano też tak zwane koszty pozaodsetkowe, czyli wszystkie inne koszty niż odsetki same w sobie. Takie koszty to najczęściej różnego rodzaju prowizje, opłaty przygotowawcze, składki na ubezpieczenie czy chociażby opłaty za obsługę pożyczki. Ustawa ogranicza je do wysokości 55% kwoty kredytu w 1. roku oraz do 30% kwoty kredytu w roku 2. i kolejnych latach.
Także koszty za opóźnienia w spłacie pożyczki zostały ograniczone. Zazwyczaj w takim wypadku do kapitału dodawane są, oprócz standardowych odsetek, jeszcze odsetki karne. Doliczane mogą być również opłaty za przypomnienie o przekroczeniu terminu spłaty, tak zwane monity, czy nawet opłaty za powiadomienie SMS. Obecnie nie mogą być one wyższe niż kwota maksymalnych odsetek za opóźnienie ? 14% na ten rok.
Dzięki zamieszczaniu wszystkich kosztów pożyczek wraz z ofertą w porównywarkach chwilówek można od razu zobaczyć, które firmy zastosowały się do wytycznych zapisanych w tej ustawie, a które wciąż próbują coś ugrać dla siebie. Niestety nadal nie przewidziano kar dla instytucji oszukujących interesantów w ten sposób. Ale widząc wysokie koszty, konsumenci i tak zwyczajnie ominą takie firmy i pójdą do konkurencji.
Gdzie porównać pożyczki online?
Oprócz możliwości porównania kosztów na stronie firmy pożyczkowej i przejścia na inny portal z ogólnym porównaniem można też zwyczajnie wejść od razu na stronę porównywarki. Z roku na rok takich stron internetowych przybywa. Różnią się one przede wszystkim metodami sortowania wyników czy zamieszczaniem ofert. Na jednych można znaleźć tylko porównanie chwilówek na 30 dni, na innych ? pożyczek długoterminowych. Jedną z najpopularniejszych stron, na których można porównać i pożyczki krótko i długoterminowe, jest chwilowo.pl.
Eksperci szacują, że już ponad połowa Polaków przed złożeniem wniosku o pożyczkę sprawdza firmy pożyczkowe właśnie w porównywarkach. Nikt nie chce przepłacać, zwłaszcza w wypadku pożyczki, która nie jest tania. Dzięki porównywarkom można jednak znaleźć nie tylko najlepsze oferty, ale i darmowe pożyczki objęte warunkami promocyjnymi. Bardzo często oprócz samego porównania kosztów na stronie porównywarki jest też zamieszczona informacja, jakie warunki trzeba spełniać, aby pożyczkę w ogóle dostać. Może to być kryterium wieku, dochodu albo nawet obywatelstwa. Takie informacje otrzymane przed złożeniem wniosku na pewno ułatwią późniejszą procedurę.
